（上接三版）

五、风险管理状况

（一）主要合规性监管指标

（二）大额风险暴露情况

2022年末，本行资本净额242625.84万元，资本充足率13.17%；一级资本净额175392.40万元，核心一级资本充足率9.52%；最大单户贷款余额14990万元，单一客户贷款集中度为6.18%；最大单一集团客户授信额度为19900万元，单一集团客户授信集中度为8.20%。拨备覆盖率498.86%，拨贷比4.35%，杠杠率5.46%，流动性比例59.62%。本行大额风险暴露各项指标均在监管范围内。

2022年本行没有出现重大经营风险、监管风险、负面事件和案件风险；各项业务风险管控良好，市场风险、声誉风险、贷款集中度风险均较低，信用风险整体可控，各项监管指标整体稳中有进，未出现大幅波动情况，经营风险得到有效控制，经营理念和风险管理水平逐步提升，业务经营规范有序。

（三）流动性风险管理状况

1．主要管理政策和措施

（1）管理政策

本行严格遵守《商业银行法》规定的安全性、流动性、效益性的经营原则，在确保资金安全和正常流动的前提下，实现盈利。

（2）管理措施

风险管理部是本行流动性风险管理的职能部门，负责对流动性进行系统深入的管理。在管理程序上，明确流动性管理的目标，包括新增存贷款、存贷比例、债券投资等，业务管理部负责跟踪分析流动性需求、流动性供给及流动性压力测试，以避免流动性头寸过量或不足。同时，建立了流动性风险处置预案，提高避险能力，一旦预警，将在限定时间内采取有效地措施进行补救，尽量把风险控制在最小范围内。

2．相关监管指标分析

（1）流动性比例。截至2022年末，本行流动性资产总额784215.44万元，其中：现金科目余额9100.88万元，超额准备金存款22051.70万元，一个月内到期的应收利息及其他应收款13210.69万元，一个月内到期的贷款81843.40万元，一个月内到期的同业往来款项轧差后资产方净额75798.62万元，一个月内到期的债券投资0.00万元,其他一个月内到期可变现的资产20000万元。2022年末，青田农商银行流动性负债总额1315416.59万元，其中：活期存款1170595.45万元，一个月内到期的定期存款77802.28万元，一个月内到期的应付利息和各项应付款56866.30万元。流动性比例为59.62%，比商业银行风险监管标准值25%高出24.62个百分点，基本上不存在流动性风险。

（2）核心负债依存度。截至2022年末，青田农商银行距到期日3个月以上定期存款余额1250312.15万元，比上年1005789.42万元上升244522.73万元，总负债2918388.63万元，比上年末2464125.85万元上升454262.78元，核心负债比率为77.77%，比商业银行风险监管标准值≥60%高出17.77个百分点，比上年末78.90%下降1.13个百分点。

3．流动性缺口率。截至2022年末，青田农商银行90天内到期的表内外资产余额522886.18万元，流动性缺口143261.61万元，流动性缺口率为27.40%，高于商业银行风险监管标准值≥-10%。

（三）信用风险管理状况

1．主要管理政策

信用风险管理政策。本行可能产生信用风险的主要在信贷业务。本行信贷业务政策是遵循国家法律法规，严格执行国家的产业政策，以安全性、流动性、效益性为经营原则，以小额、流动、分散为信贷原则，准确、高效、安全地运作信贷资金，控制关联交易风险，保护存款人和其他客户的合法权益。

2．信用风险分布情况

（1）按贷款期限分类 单位：万元

（2）按贷款担保形式分类 单位：万元

（3）贷款主要行业分布情况 单位：万元，%

3．信贷资产五级分类变动情况

（1）五级分类 金额单位：万元，%

（2）期末五级分类账龄分析情况 单位：万元

4．股东及关联方交易情况

截至2022年12月31日，本行关联交易余额为47556.15万元，占2022年末资本净额242625.84万元的19.60%，其中关联贷款交易余额为47556.15万元，占资本净额19.60%，票据贴现余额为0万元，银行承兑汇票为0万元，信用证余额为0万元，资产转移为0万元。

本行2022年发生的重大关联交易如下：

（1）向董事季玉毅的关联方综合关联授信5990万元，期限至2027年12月10日。其中：浙江青田大奕坑水电发展有限公司3500万元；季玉普授信1500万元；季玉毅授信990万元。

（2）向董事王海关联方综合关联授信24862万元，期限至2027年8月2日。其中，青田县南方玻纤原料有限公司授信6000万元；浙江润泽大酒店有限公司授信7500万元；王海授信7560万元；王建彬授信3600万元；刘佐平授信102万元；刘玲妙授信100万元。

（3）向董事陈胤吉关联方综合关联授信29000万元，期限至2025年10月20日。其中：青田县侨发建筑工程有限公司授信19000万元；青田县侨发房地产开发有限公司授信5000万元；青田县食品有限公司授信5000万元。

（4）向董事赖建兵的关联方综合关联授信9500万元，期限至2027年4月15日，其中：浙江欣宏源生态农业有限公司授信9100万元；浙江建兵生态养殖有限公司授信400万元。

（5）向董事朱伯和的关联方综合关联授信4015万元，期限至2025年1月10日。其中：青田隆泰钼业有限公司授信2300万元；朱伯和授信1455万元；朱毅授信190万；朱稳达贷款授信70万。

（6）向监事黄崇平的关联方综合关联授信4826万元，期限至2027年3月15日，其中：浙江定昌管业有限公司贷款授信4110万元；黄崇平授信616万元；黄崇毅授信100万元。

5．贷款减值准备变动情况

2022年，本行坚持稳健、审慎的拨备计提政策。截止报告期末，各项资产减值准备余额96068.10万元，贷款损失准备余额94568.15万元，比年初增加19735.8万元，拨备覆盖率498.86%，贷款拨备率4.35%。

6．不良资产率分析

截至2022年末，青田农商银行不良信用风险资产余额19288.87万元，信用风险资产余额3223321.89万元，不良资产率为0.60%，低于商业银行风险监管标准值≤3%，比上年末下降0.30个百分点。

（四）操作风险管理

操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。2022年，本行通过加强制度建设、强化内部管理、规范业务流程、加强科技信息风险防范，努力提升操作风险管理水平。

（五）合规风险管理

合规风险是指商业银行因未遵循法律、规则和准则而可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。2022年，本行继续做好常规合规管理，积极组织开展专项合规管理工作，稳步推进案件防控工作，持续推进反洗钱规范化，加强本行合规风险管理。

（六）消费者权益保护工作情况

2022年，青田农商银行积极践行各项消费者权益保护制度，并开展了多场消费者权益保护活动，将消保文化纳入到企业文化当中，作为企业发展的一项重要战略。

1．信访投诉处置情况

客户可选择拨打0578-6878555或者96596或者通过网点意见簿留言等信访投诉渠道在全辖网点公示，方式公开透明。2022年，共受理省行下发工单639件，其中的疑难类工单471起，占比74%；申请工单71起，占比11%；综合类工单36起；错账类工单12起；吞卡类工单4起；自行化解投诉工单28起，有效投诉4起（银保监转投诉），上述工作均已完成办结。据信访投诉数据显示，2022年度客户投诉主要集中在信用卡、个人贷款以及银行卡账户服务等业务。据信访投诉诉求显示，因受新冠疫情影响，导致某些客户自身原因出现信用卡或个人贷款还款困难，从而要求银行提供个性化还款方案并减免相关费用，以及修改征信记录等诉求增加。我行积极遵照国家政策及监管导向，向客户提供了多种还款渠道及方式，提供合理建议，增加客户沟通频率，视客户具体情况设计有针对性的解决方案。

2．服务网点创建情况

2022年，根据丽水银行业保险业“放心金融”网点建设、人民银行丽水市中心支行“丽水市老年人金融服务示范点”创建、县文明办“市级文明单位”创建、县老龄委“敬老文明号”创建等工作要求，我行协助并鼓励支行（部）积极开展各项申报与创建工作。全行37家营业网点都已通过丽水银行业保险业“放心金融”网点建设要求，授牌“浙江省放心消费示范单位”称号；另申报成功创建“青田县方山乡龙现村乡村振兴金融服务站”；华侨支行“侨胞之家”获中国人民银行杭州中心支行命名为“浙江省金融教育示范基地”，成为丽水市首家省级金融教育示范基地。更有效地服务广大客户群体。

为进一步推进农村金融消费者权益保护工作站服务质量提升，贯彻落实乡村振兴金融服务站标准化建设要求，体现“以人民为中心”的消费者权益保护理念，强化农村基础支付、金融知识宣传和纠纷化解平台向乡村、社区的延伸，根据要求，2022年，我行积极打造“五星级”农村金融消费者权益保护工作站1家，位于方山乡龙现村乡村振兴金融服务站；为“四星级”农村金融消费者权益保护工作站2家，分别位于高市乡雄溪村陈旭红助农取款点、洪府前村青田县万家兴副食品店；“三星级”农村金融消费者权益保护工作站2家，分别为位于油竹的青田县海燕副食品店、青田县联侨副食品店。进一步发挥金融宣教网格化管理优势，推动金融服务助力乡村治理，努力提升金融服务质量，真正把金融知识和服务送进千村万企，不断提升消费者权益保护针对性和有效性。

3．金融知识宣传情况

2022年，我行组织开展线上线下活动宣传教育活动415余场，其中金融进校园活动88场，进社区60场，进村活动267场，完成并向社会公众推出微信长图、视频短片等115余个/篇，发放宣传折页5.3万余份，触及金融消费者约26+万人次。

我行以“3.15”消费者权益保护宣传周、“金融知识万里行”、“防范非法集资宣传月” 、“普及金融知识，守住钱袋子”以及“金融知识普及月 金融知识进万家 争做理性投资者 争做金融好网民”等活动主题进行线上线下多渠道宣传，普及大众的金融知识。“线上”利用微信公众号、抖音等渠道推送宣传信息、主题图片、视频短片、以案说险等宣传素材，发动全体干部员工在朋友圈转发微信公众号文章，让消费者能够更准确、快捷地获取各类所需的金融知识，有效提高金融消费者对金融风险防范的应变能力。“线下”利用点多面广优势，发挥网点厅堂、LED电子屏、电视机屏、消保驿站、适老金融服务点、金融教育基地等宣教主阵地作用，围绕热点，找准受众，通过摆放主题宣传折页、播放金融知识宣传片厅堂沙龙等形式进行积极宣传，营造广泛、持续的宣传声势及良好的宣传氛围。

值得一提的是，2022年9月13日，我行首次携手丽水电视台共同走进方山乡龙现村，采用“现场+直播”同步互动、“现场+线上”竞答有好礼的形式，向在场的村民以及直播间的观众普及了金融知识，还宣讲了我行在金融助力共同富裕方面的政策、目标、产品及服务等方面的内容。此次极具特色的金融知识走进乡村活动，增加了线上直播的形式，更好地提高了村民、观众的积极性和参与度，进一步提升了群众的风险防范意识和能力，更深入地净化了当地金融生态环境。

通过此类金融知识普及活动的开展，既提高了群众风险防范意识和能力，又净化了当地金融生态环境，受到群众的广泛好评。我行将持续开展金融知识宣传教育活动，使金融知识逐渐深入人心，更加满足人民群众日益增长的美好生活需求。

二、前景展望与措施

2023年，我行将紧紧按照上级的各项决策部署，坚守主责主业，致力于服务三农和小微企业，全力以赴推进融资畅通工程、服务乡村振兴战略等大事要事，在投身“两个先行”建设“世界青田”中充分发挥地方金融标杆作用。

（一）持续加大金融支持，主动有为服务地方经济大局。

一是高站位服务共同富裕。围绕高质量发展建设共同富裕示范区，以金融助力共同富裕十大目标，健全优化普惠金融推进保障机制，扎实推进普惠金融质效提升。二是高要求服务实体经济。用好用足央行货币政策工作，持续推进融资畅通工程，进一步推动小微金融工程落实落细。特别是加大制造业信贷投放力度，灵活配置与制造业生产经营相匹配的金融产品。继续做深做实首贷户拓展，强化小微企业首贷款、无还本续贷资源投入，逐步实现“增量扩面、提质增效”总目标。三是高标准融入共富建设。结合县域实际，积极探索创新金融服务的有机载体，加大力度支持县域特色产业发展建设，奋力打造成为具有代表性、显示度、贡献度的“青田人民自己的银行”。

（二）持续深耕市场客群，有效夯实高质量发展基础。

一是全面优化金融市场业务发展。进一步完善业务制度、拓展合作机构、拓充产品体系库。优化债券投资配置，调整资金业务结构，增强资金业务盈利能力。二是全面发挥科技金融赋能，通过数据信息提取，精准定位客户层级，为客户配置专项产品、专属服务。三是全面深化网格化走访，进一步深化智慧走访建设，全面深化数字金融产品服务，主动对接未来社区建设项目，进一步夯实支付场景基础。做精做优“芝田信商”“青田一码通”等平台建设，打造有活跃度、有创新性、有吸引力的商盟平台。

（三）持续提升管理质效，不断积蓄发展内生动能。

一是加强资产负债管理。构建资产负债管理体系，提升资产负债规划水平，加强业务结构和期限错配管理。优化资产端、负债端两端定价模式。充分利用决策链短的优势，积极应对市场价格变化，动态高效做好利率定价调节工作，增强资金经营能力。二是加强精细化管理。进一步推动网点转型升级，以智能柜员机为依托，优化网点功能布局和人员柜组组合，积极推行单柜运营、柜面无纸化等模式，从而促进网点运营效能提升。三是加强数据治理。进一步深化科技赋能在财务管理、产品研发、精准营销、智能风控等领域的运用。进一步深化数据治理工作，规范客户、产品、渠道等方面的数据标准，增强数据赋能金融服务质效率。

（四）持续强化底线思维，抓紧抓实稳健发展经营。

一是聚焦全流程风险管理。深化智能风控建设，动态监测潜在风险。优化信贷业务风险和资金业务风险流程、机制，提高风险管理水平。深入推进打击治理电信网络诈骗和跨境赌博、反洗钱工作。二是聚焦资产质量管理。加强资产分类管理，严格加强风险监测，重点关注无还本续贷延迟暴露等问题。高度重视不良贷款清收工作，持续优化不良处置结构，确保资产质量健康稳定。三是聚焦员工行为管理。强化员工行为合规管理，继续做好全行员工行为专项风险排查，强调责任追究和尽职免责。

第四章 股东情况

一、本行股份总数及变动情况

2022年6月10日，我行根据2021年度利润分配方案按股本金32190.62万元3%转增资本，共增加股份965.70万股。截至2022年12月31日，本行股东总数为1829户，股份总数为331563180股，股东户数比上年末减少13户，其中：法人股东21户（比上年末增加一户）、员工自然人股东400户（比上年末减少4户）、社会自然人股东1408户（比上年末减少9户）。

二、本行股东结构及变动情况

三、本行持股1%以上股东

四、控股股东及实际控制人情况

本行无控股股东。

第五章 董事、监事、高管、员工和机构情况

浙江青田农村商业银行股份有限公司是由青田县农村信用合作联社整体改制组建而成，本行的权力机构和决策机构的名称分别为股东大会和董事会。

一、董事、监事、高级管理人员基本情况

（下转五版）

核心监管指标标准值2022年%2021年%比较%流动性风险1.流动性比例≥25%59.6253.236.392.核心负债依存度≥60%77.7778.90-1.133.流动性缺口率≥-10%27.4040.90-13.504.存贷款比例≤7580.1380.35-0.22信用风险5. 不良资产率≤4%0.600.90-0.305.1不良贷款率≤5%0.870.89-0.026.单一集团客户授信集中度≤15%8.209.94-1.746.1单一客户贷款集中度≤10%6.187.90-1.727.全部关联度≤50%19.6019.66-0.06市场风险8.累计外汇敞口头寸比例≤20%0.180.21-0.039.利率风险敏感度-3.97-1.31-2.66正常类贷款10.正常贷款迁徙率1.862.89-1.0310.1正常类贷款迁徙率≤0.5%3.752.161.5910.2关注类贷款迁徙率≤1.5%22.7827.28-4.50不良贷款11.不良贷款迁徙率11.1次级贷款迁徙率≤3%75.0552.0622.9911.2可疑贷款迁徙率≤40%2.5002.50盈利能力12.成本收入比≤45%37.8137.720.0913.资产利润率≥0.6%0.700.650.0514.资本利润率≥11%12.0111.120.89

项目短期贷款中长期贷款合计公司客户贷款340030.85302986.90643017.75个人客户贷款638233.99892075.381530309.37合计978264.841195062.282173327.12

项目信用贷款保证贷款抵押贷款质押贷款合计正常458384.28337863.911182390.94117489.152096128.28关注6977.4226903.1319790.454571.0058242.00次级1713.174039.862660.400.008413.43可疑2099.763821.573556.18136.009613.51损失352.45296.29281.160.00929.90合计469527.08372924.761208679.13122196.152173327.12

分类

行业

正常关注次级可疑损失合计占比农、林、牧、渔业94415.254321.18310.83587.1134.7399669.104.59采矿业28483.832760.9020.000.53031265.261.44制造业264648.134357.88371.25219.7150.00269646.9712.41电力、热力、燃气及水的生产和供应业15545.834093.992.795.91019648.520.90建筑业93231.083264.62808.31427.15097731.164.50批发和零售业710320.8128195.164327.554744.94276.41747864.8734.41交通运输、仓储和邮政业15042.39216.6524.9084.50015368.440.71住宿和餐饮业105215.083780.43768.80648.110110412.425.08信息传输、软件和信息技术服务业1177.1000001177.100.05房地产业627800000627802.89租赁和商务服务业84091.57220.009.2015084335.773.88水利、环境和公共设施管理业37987.38000037987.381.75居民服务、修理和其他服务业20760.651213.08306.62240.2412.5322533.121.04教育2452.5882.801.90002537.280.11卫生和社会工作1200.0000001200.000.05

分类

行业

正常关注次级可疑损失合计占比文化、体育和娱乐业13771.70487.359.9090.20014359.150.66公共管理、社会保障和社会组织36.51000036.510其他544968.395247.961451.382550.11556.23554774.0725.51合计2096128.2858242.008413.439613.51929.902173327.12100.00

项目年初数本年增加本年减少年末数余额占比余额占比正常1727662.8796.88368465.4102096128.2896.45关注39858.002.2318384058242.002.68次级10370.000.5801956.578413.430.39可疑4998.000.284615.5109613.510.44损失477.000.03452.900929.900.04合计1783365.87100.00391917.821956.572173327.12100.00

项目未逾期逾期账龄合计1-30天31-90天 91-180

天

181-270天271-360天361天以上正常类2090151.395278.61698.2800002096128.28关注类35967.2112959.509315.29000058242.00次级类690.8810.411972.104520.63919.66299.7508413.43可疑类534.0705.72 460.30 2603.842019.183990.409613.51损失类124.96040.340147.69125.92490.99929.90合计2127468.5118248.5212031.734980.933671.192444.854481.392173327.12

股东

类别

2022年12月31日2021年12月31日变动情况户数股金（万元）占比%户数股金（万元）占比%户数股金(万元）占比%法人2113070.1439.422012689.4539.421380.680 员工

自然人

4006263.7018.894046031.0318.74-4232.670.15 社会

自然人

140813822.4841.69141713470.1341.84-9352.35-0.15合 计182933156.32100184132190.62100-12965.700

序号股东名称持股数量（万股）持股比例（%）持股变化（万股）1浙江青田大奕坑水电发展有限公司1658.025.0048.292青田县南方玻纤原料有限公司1658.025.0048.293青田县侨发建筑工程有限公司1621.384.8911.664青田老腰岩腊石有限公司994.813.0028.985浙江省青田亚欧园林有限公司994.813.0028.986香溢集团有限公司860.542.60860.547青田杰邦鞋服有限公司829.002.5024.158兽霸鞋业有限公司829.002.5024.159青田县鸿翔包装制品有限公司538.521.6215.6810浙江欣宏源生态农业有限公司464.401.4013.5311青田剑石钼材料有限公司447.191.3513.0312青田县鸿大汽车摩托车销售有限公司410.301.2411.9513浙江科新阀门有限公司397.481.2011.58合计11703.4535.301140.81

姓 名性别出生年月社会职业现任职务备注郑元昌男1975.08青田农商银行职工董事长汤伟强男1976.12青田农商银行职工董事行长